中小企业金融论坛举办了一场小组讨论，主题为“中小企业银行数据分析”，来自私营和公共部门的知名演讲者分享了他们的观点。从讨论中可以清楚地看到，我们的小组成员工作和生活的不同国家的观点各不相同：
• Buhle Goslar (JUMO) – 非洲地区和巴基斯坦
• Niki Luhur（AFTECH、VIDA）——印度尼西亚
• Yeong Zee Kin (IMDA) – 新加坡
小组讨论围绕三个关键话题展开：
• 数据治理的最新趋势
• 行业对人工智能和数据分析的采用
• 平衡风险与数据保护和数据隐私问责保障
背景
新冠疫情给中小企业银行业 意大利电报数据 务带来了新的挑战。尽管商业贷款需求有所增加，但金融机构的正常业务运营却受到干扰，使小企业贷款变得更加困难。缺乏信贷数据长期以来一直是发展中国家个人和中小企业融资的主要障碍之一，但金融机构现在正在利用替代数据，包括交易（支付）数据、行为数据和社交媒体数据来确定偿还贷款的能力和意愿。然而，使用替代数据来源存在风险，例如数据不准确、消费者不知情同意、可能存在歧视以及网络风险增加。金融机构如何利用数据来增加中小微企业的融资渠道，同时平衡数据隐私、消费者保护和网络安全？
随着数字技术（如电子商务和移动支付）对经济发展的重要性日益增加，清晰了解公共和私营部门的角色以及它们如何合作至关重要。在高度互联的世界中，数字技术利用了人工智能 (AI)、物联网 (IoT)、区块链、5G、云计算和边缘计算等正在快速发展的新兴创新。因此，政策制定者需要鼓励与私营部门一起进行试验，以 LinkedIn 直播视频和公司页面更新 便更好地了解这些新技术的风险和机遇。
大量数据（结构化和非结构化数据）通常被称为大数据，在经济、社会和政治领域发挥着普遍作用。公共和私营部门都在使用复杂的人工智能技术来分析大数据，以便产生洞察力，从而做出更好的决策。同时，云计算使存储大数据变得非常经济实惠，并大大降低了分析的计算成本。由于迫切需要开发更好的人工智能算法，需要大量数据来训练和重新训练模型以提高准确性。大数据的爆炸式增长给各国政府带来压力，迫使他们考 安圭拉讯息 虑如何确保本国公平地从数据价值中获益，并应对新数字经济带来的无数风险，在新数字经济中 ，人工智能和数据具有日益重要的主权意义。COVID-19 加速了向数字在线渠道的转变和中小企业的数字化。尽管出现了前所未有的增长，但数据的大部分价值仍未得到开发，等待实现。通常，数据由一方为某一特定目的收集。它仍可供重复使用，可能在不同应用中产生远远超出最初预期的经济价值。许多障碍阻碍了这种有益的数据重复使用。这些障碍包括错位的激励措施、混乱和不兼容的系统，以及根本缺乏信任。
小组讨论精彩内容
在与演讲者的这场精彩讨论中，专家们回顾了数据帮助中小企业融资经济发展的多种途径。小组成员提出了实现经济发展收益所面临的挑战，提供了如何缓解这些挑战的指导，并提出了保护公民和消费者的保障措施。
Buhle Goslar 是金融科技公司 JUMO 的非洲和巴基斯坦地区首席执行官。JUMO 成立于 2015 年，总部位于伦敦，其技术平台利用移动行为数据运行机器学习算法，为中小企业创建金融身份。许多中小企业无法获得正规金融服务，但可以通过该平台获得信贷和储蓄。JUMO 在多个司法管辖区开展业务，与非洲和南亚的移动网络运营商和银行合作，通过手机向中小企业提供实时、定制的贷款和其他金融产品。该公司迅速扩张，为六个国家的 1600 多万客户提供服务，该平台在过去 5 年中发放了超过 18 亿美元的贷款。
戈斯拉女士强调了保护高风险客户（如女性和“农业企业家”）免受偏见的重要性。她不支持“数据是新石油”的观点，因为这会鼓励企业创建数据孤岛，即囤积数据以获取企业利益。她认为，当客户数据能够在有远见的实体之间安全、一致地流动，从而更好地为产品或服务提供信息，使其能够根据客户的需求和情况量身定制时，客户数据的真正价值才能实现。她主张以客户为中心的消费者保护、客户追索和透明度方法，以促进数据流动，实现最大价值。
Niki Santo Luhur 是数字身份初创公司 VIDA 的首席执行官/创始人。此外，Luhur 先生还是印度尼西亚金融科技协会 (“AFTECH”) 的创始人兼主席。AFTECH 专注于政策倡导，拥有 350 多名成员。2019 年，AFTECH 被 Otoritas Jasa Keuangan (OJK，印度尼西亚金融服务管理局) 任命为 OJK 数字金融服
务创新集团下属的自律组织 (SRO)，负责监督市场行为和制定行业标准。
Luhur 先生分享了有关快速增长的互联网经济、日益复杂和扩散的网络攻击以及加速数字化以满足当今对低接触经济的需求的统计数据。印度尼西亚在网络犯罪相关搜索中排名第五。VIDA 的目标是做好一件简单的事情：让您轻松证明自己的身份。该公司在网络安全方面的专业知识与从根本上改变所有数字平台和产品用户体验的产品相结合。当消费者注册新服务、重新登录账户或在线进行交易时，VIDA 将简单的“Face ID”用户体验与针对权威来源的即时身份验证相结合。设计原则是保护用户的隐私和身份。VIDA 旨在连接各种数字生态系统，并帮助将线下环境转移到线上。
Luhur 先生评论了“数据所有权”概念的对立面，认为数据只有一个副本。在数字世界中，可以以边际额外成本多次复制数据，重点应放在使用户/消费者能够更好地控制自己的数据。随着金融科技社区的蓬勃发展，印度尼西亚监管机构正在制定分层风险方法来监管金融科技初创企业，政府提供安全港，为创新者提供试验中小企业融资新创新的空间。作为一个自律组织 (SRO)，AFTECH 在早期阶段就参与其中，为监管提供意见，而不会干涉供需自由市场。
杨子健先生是新加坡资讯通信媒体发展管理局 (IMDA) 的助理首席执行官（数据创新与保护组）和个人数据保护委员会 (PDPC) 的副专员。杨先生在担任助理首席执行官（数据创新与保护组）期间，负责监督 IMDA 的人工智能和数据行业发展战略。他介绍了新加坡采取的审慎做法，即使用监管沙盒鼓励私营部门进行试验，促进数据创新以提高竞争力，同时通过数据保护问责措施维护消费者的利益，以建立信任。
杨先生揭穿了数据保护主义的神话，他说，数据应该流向决策制定地和行动实施地，以促进中小企业建立新的伙伴关系和机遇。应该对数据进行分类，以支持所有商品和服务的进出口贸易协定。如果不允许数据移动，那么几乎任何跨境活动都会陷入停顿。这强调了极端形式的“数据本地化”政策完全是错误的，需要制定全球规范，确保数据能够以负责任的方式流动。需要制定技术措施和实践，以有效保护数据免遭滥用，并确保数据在跨境传输过程中受到保护。
结束语
数据共享的传播具有价值。作为个人，我们会根据数据隐私的权衡做出决定，以获得对我们有价值的服务作为回报。例如，我们同意位置服务，以便拼车应用知道在哪里接我们。这些位置数据以后可用于广告，以销售其他相关服务或产品。然而，我们通常不知道我们的数据被使用的不同方式，以及公司如何争相获取我们的数据。
在《哈佛商业评论》的文章《人工智能时代的竞争》中，作者指出，擅长连接企业、汇总企业间流动的数据并通过分析和人工智能提取价值的组织将拥有战略竞争优势。数字技术正在模糊行业之间的界限。这导致相邻行业的融合，从而创建以客户为中心、为中小企业融资创新的新型数字生态系统。